Многие заемщики, столкнувшиеся с невыплатой микрозаймов, надеются, что микрофинансовые организации (МФО) забудут о них и не будут взыскивать долги. Это мнение может быть ни на чем не основано: существует множество историй о том, как МФО годами не возвращают долги. Они собирают их сами, а затем пытаются продать коллекторам. Суд отклонил иск последних, сославшись на истечение срока давности. Какие МФО подадут иск и когда?
Имеют ли МФО право подавать иск?
Конечно, имеют. Но только в том случае, если с МФО был заключен договор финансирования, но он не был выполнен.
В прошлом существовала практика, когда суды отказывали МФО во взыскании дебиторской задолженности, если она была выдана в электронном виде без надлежащей проверки личности клиента. В большинстве случаев эти прецеденты касались дел о мошенничестве, когда мошенники выдавали небольшие займы онлайн ничего не подозревающим гражданам.
Например, в деле 2-2395/2017, рассмотренном Железнодрогинским районным судом г. Улан-Удэ, иск МФК был отклонен, поскольку МФК не представила доказательств поведения ответчика при получении займа и получении кодированного SMS. выявления их прямого согласия на получение средств.
Такая практика вызвала множество вопросов о том, могут ли МФО возбуждать судебные дела и являются ли они законными.
В последние годы онлайн-кредитование вышло на новый уровень, когда процесс взыскания дистанционно выданных займов от начала и до конца решается в судебном порядке. Суды развеяли последние сомнения в отношении признания SMS-сообщений, содержащих коды к телефонным номерам, «аналогами электронной цифровой подписи», благодаря чему даже онлайн-займы стало проще взыскать в судебном порядке.
Например, дело 2-1347/2020 от 13 мая 2020 года, Промышленный районный суд г. Самары. Суд отметил, что кредит был оформлен надлежащим образом, согласно заявлению, поданному ответчиком с использованием электронной цифровой подписи. Иск был удовлетворен, кредит взыскан.
Таким образом, должник считает себя счастливчиком и не может рассчитывать на то, что суд найдет какие-либо доказательства, препятствующие взысканию просроченного кредита. Мы пришли к выводу, что по закону МФО могут подавать иски и даже выигрывать их. Однако если организация действительно нарушает закон, она должна знать, куда можно обратиться с заявлением в МФО.
Мнение юриста: почему МФО чаще подают в суд?
В видео ниже вы можете ознакомиться с позицией Ромена Родена, руководителя юридической организации «Дело времени», основным направлением деятельности которой является списание долгов.
Когда МФО обращаются в суд?
Вопрос о том, может ли МФО подать на вас в суд, интересует всех заемщиков. Однако он особенно важен для тех, кто просрочил выплаты по кредиту.
Что делать, если на МФО подали в суд? Конечно, если вы добропорядочный заемщик, который вовремя выплачивает кредит, лучше, чтобы этого никогда не произошло. Но в то же время все заемщики должны знать, как лучше поступить в случае судебного разбирательства.
Сколько времени требуется организации, чтобы подать иск?
Обычно МФО не подают иск сразу при незначительных просрочках платежей. Как правило, если кредит не выплачен в срок, заемщик обращается к сотрудникам МФО в первый же день просрочки.
Эти звонки не должны пугать. Они очень естественны и логичны. Должника спрашивают о причине просрочки платежа и сообщают о начале накопления штрафов. Эти штрафы продолжают начисляться до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.
Как долго МФО может судиться с заемщиком? Многое зависит от политики конкретной финансовой организации, предоставляющей займ. Например, если ситуация не улучшилась по истечении месяца с первой даты просрочки платежа, коллекторская служба примет меры. И только если методы коллекторов не принесут желаемого результата, МФО может обратиться в суд.
На чьей стороне закон?
МФО должны понимать, что они разные. Мелкие и подозрительные кредиторы часто сами прибегают к незаконным мерам, например, к незаконным действиям коллекторов. В таких случаях сами должники могут обратиться в полицию или суд, чтобы разрешить ситуацию в свою пользу.
Однако в целом крупные МФО, которые уже имеют хорошую репутацию, работают строго по закону. Их кредитная деятельность строго контролируется центральным банком. Это означает, что в случае судебного разбирательства заемщику вряд ли удастся найти какие-либо нарушения со стороны кредитора, чтобы оправдать свои собственные неправомерные действия.
Нарушение договора.
Несмотря на то, что многие займы предоставляются МФО в режиме онлайн, заключение официального договора займа между самой МФО и заемщиком все равно является обязательным. В случае с электронным займом речь идет о его электронной версии, которая имеет такую же юридическую силу, как и договор, напечатанный на бумаге и подписанный обеими сторонами.
Поэтому нарушение условий документа одной из сторон является веским основанием для обращения другой стороны в суд.
Смягчающие и отягчающие обстоятельства
В зависимости от конкретных обстоятельств, возникших в период задержки платежей по кредиту, смягчающими обстоятельствами могут быть серьезная болезнь, не позволяющая вам работать, увольнение, потеря основного дохода по другим причинам и другие подобные обстоятельства. Предоставив соответствующие доказательства, вы в большинстве случаев сможете несколько снизить общую сумму штрафа или пени за просрочку платежа, доказав, что вы вовсе не виноваты в случившемся.
Усугубить ситуацию может и тот факт, что это уже не первая просрочка по кредиту, и попытка уйти от ответственности каким-либо способом, например, выездом за границу.
Поэтому, если финансовая организация подает на заемщика в суд, желательно сначала не пытаться скрыть это, а, наоборот, связаться с кредитором, максимально подробно объяснить ситуацию и попытаться найти ее вместе. Как решить проблему.
Что делать заемщику?
Лучшим выходом из ситуации, когда МФО подала в суд за неуплату микрозайма, будет его пролонгация, то есть перенос даты выплаты долга на некоторое время.
О возможности продления платежей и процедуре продления срока займа лучше всего узнать непосредственно у кредитора.
Однако всегда можно избежать этих трудностей, даже если МФО уже подала в суд на должника, заключив «соглашение о дружбе» о подобной отсрочке, реструктуризации долга или других способах поэтапного погашения задолженности. Хотя конечная сумма, которую придется выплатить, может оказаться выше, это все же гораздо лучше, чем реальные юридические проблемы, конфискация имущества и другие неприятные моменты.
Могут ли МФО подавать в суд на должников?
Могут и будут. Когда вы берете деньги в долг у микрофинансовой организации, вы подписываете соглашение о возврате определенного процента «сверху» через определенный период времени. Если человек не возвращает деньги, микрокредитная компания теряет не только его заработок, но и его «личные» деньги. Разумеется, он захочет вернуть им долг. Поскольку МКК имеет соответствующие полномочия и регистрацию, ничто не мешает ей обратиться в суд с иском о взыскании долга и привлечь к разбирательству судебного пристава.
Именно коллектор заменяет суд. Сегодня такое случается редко. Потому что коллекторы — грубые и «грязные», и заемщики будут обращаться в полицию, а микрокредитным организациям нет необходимости вступать в правовые отношения. Идея заключается в следующем. Вместо того чтобы обращаться в суд и оплачивать судебные издержки, микрофинансовая организация приобретает право требования долга и продает его стороннему коллекторскому агентству. Последнее выплачивает определенную сумму денег (разумеется, меньшую, чем сумма долга) и затем «возвращает» долг заемщику.
Основание для требования
Основанием для иска является подписанный кредитный договор. Неважно, был ли этот договор подписан на бумаге или в электронном виде. Согласно закону, код подтверждения, введенный в SMS, отправленное МФО по завершении сделки, также является подписью. После подписания договора отношения с микрофинансовой компанией регулируются Гражданским кодексом, и через определенное время средства должны быть возвращены с процентами. Возврат средств не допускается. Поскольку кодекс был нарушен, вам придется обращаться в суд.
Список МФО, подавших судебные иски
Представить список не представляется возможным, так как почти все микрофинансовые организации обращаются в суд для решения проблем с заемщиками.
Интересен вопрос, как они это делают. Обычно дело передается в суд «лотом» — в конце месяца сотрудник компании собирает все давние просрочки, готовит документы по каждому должнику и передает их на рассмотрение. Однако есть исключение — если есть очень долгосрочный должник или сумма займа + пени + штрафа превышает 100 000 рублей, микрокредитная компания может подать на него документ «без отказов».
Когда?» Этот вопрос стоит обдумать. По закону МФО может взыскать штраф + просрочку в размере, вдвое превышающем сумму первоначального займа. Конечно, учреждению выгоднее подождать некоторое время, прежде чем передавать документы в суд. Еще больше штрафов «накапливается» в течение нескольких месяцев. Эти санкции зависят от НО, но будьте готовы к тому, что после 6 месяцев просрочки будет достигнута максимальная сумма, и долг возникнет через 6 месяцев. Стоит отметить, что так часто поступают промежуточные и небольшие микрофинансовые организации, но взрослые могут сразу обратиться в суд.
Какой приговор может вынести суд?
В первом случае вам дадут месячный срок для погашения долга, и если по истечении этого срока вопрос не будет решен, к делу подключится мировой судья. Ваши счета будут заблокированы, а деньги с них сняты. Они будут изъяты в пользу пострадавшей стороны (ICC). Здесь, кстати, есть свои нюансы — вы не сможете вернуться домой, если вам негде жить. Вы не можете получить все деньги. Вам также запрещен выезд за границу.
Во-вторых, в редких случаях вы можете полностью избавиться от долга. Это происходит, если истек срок исковой давности (если с момента образования долга у микрозаймовой компании прошло более трех лет) и вы сможете доказать, что МЗС не имеет права выдавать микрокредиты.
Третий случай, описанный выше, — вы обязаны вернуть деньги, но обязаны уменьшить сумму или предоставить отсрочку.
Можете ли вы оспорить решение?
Это можно сделать. Чтобы опротестовать решение, необходимо подать апелляцию или жалобу в вышестоящий суд. Это имеет смысл только в том случае, если суд пренебрег законом. Например, если вы взяли в долг 5 000 рублей, НИ обязал вас вернуть (со штрафом) 50 000 рублей, что судья посчитал нормальным. Если вы не юрист, не стоит самостоятельно готовить апелляцию — наймите адвоката.
Ni В каких случаях Мхни подает в суд на заемщика без решения суда?
Мхни — это микрофинансовая организация, где выдаются микрозаймы, например, на сумму от 10 000 рублей. Если человек, взявший деньги в долг, не возвращает их в установленный срок, микрофинансовая организация имеет право обратиться в суд с требованием взыскать долг с момента его появления, то есть просрочки платежа.
Легально работающие микрофинансовые организации имеют право подать иск в суд о взыскании долга с момента его появления, то есть с первой даты просрочки займа. На практике компании месяцами пытаются решить проблему задолженности другими способами, с помощью собственных коллекторских служб, не подавая в суд.
Сотрудники NGI проактивно напоминают заемщикам об их обязательствах, выясняют примерные сроки погашения и договариваются об условиях приостановки и перераспределения. От самоотверженности и открытости заемщика на этом этапе во многом зависит, будет ли NWS подавать на него в суд в случае неуплаты.
У NGI есть три года, чтобы подать иск в суд для взыскания долга. Это срок исковой давности для подобных дел. Даже если он истек, компания все равно может подать соответствующее заявление в суд, и тогда заемщик вправе заявить, что срок истек и дело о долге закрыто.
Согласно законодательству РФ, законные НМО могут подать иск в суд о взыскании долга, но они редко пользуются этим правом. Дело в том, что даже если они подадут иск и вынесут судебное решение, это не гарантирует, что кредитная компания полностью получит заемные средства или даже возместит все расходы, понесенные в связи с судом.
Как подготовиться к судебному разбирательству?
Передача должнику искового заявления от НГИ не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерения обратиться в суд как эффективный способ заставить должника добровольно погасить задолженность. Для этого юристы NGI готовят пакет исковых документов и направляют их только должнику, а не в суд. Таким образом, у последнего есть возможность оценить масштаб проблемы. Во многих случаях такие уловки дают положительный результат.
Если же НГИ направляет иск в суд, должнику рекомендуется прибегнуть к юридической помощи, которая может стоить немалых денег и самостоятельно защитить свои интересы при условии тщательной подготовки и составления. Исковое заявление направлено в суд (хотя целесообразно полагаться на первый вариант).
Ответчику, который является работником для своей защиты, следует позаботиться не только об аргументации своей позиции и обращении к правосудию, но и о тщательном соблюдении всех требований политического процесса. Основные процессуальные моменты, на которые обращает внимание суд, таковы.
Можно ли избавиться от долгов? В каких случаях?
Долги не могут быть аннулированы, как в судебном процессе. Долг должен быть погашен наличными. Вы: Вы:
Банки могут объединить все кредиты в один, но если у вас уже есть кредит с длительными просрочками, создать такой сложно. Банки могут не одобрить новые. У NWS могут быть специальные программы по рефинансированию кредитов с разными условиями, но для получения информации вам следует обратиться в банк.
Вы также можете обратиться за помощью к работодателю, который выплачивает сумму долга, например, вычитая часть вашей зарплаты (около 30 %) в течение определенного периода. Таким образом, вы сможете погасить кредит раньше и платить меньше за более высокие пособия.
Чего не следует делать во время процесса?
После получения иска в суде и в ходе судебного разбирательства не стоит говорить, что кредитный договор был подписан под давлением третьего лица, так как в глазах судьи это звучит как детская отговорка, ведь человек может встать на сторону компанию и не закрыть договор, но не сделал этого по какой-то причине.
Также бессмысленно пытаться объявить договор гарантийным, так как для этого должны быть определенные условия.
При вынесении решения суд руководствуется тем, что, подписывая договор, человек выражает свое согласие с ним. Было установлено, что человек прочитал, изучил и понял содержание договора, а также осознал, какие обязательства накладывает этот договор и какую ответственность он несет. Поэтому такие фразы, как «я не дочитал», «я не осознал» или «я не понял», звучат как отговорки.
Можно ли уменьшить проценты по долгу?
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, размер неустойки за просрочку платежа по кредиту может быть уменьшен, если она несоразмерна сумме нарушенного долга. Суд может принять решение в пользу должника и уменьшить сумму штрафа или вычесть все выгодные проценты с должника.
Также можно рефинансировать кредит в другом банке на более выгодных условиях или прибегнуть к реструктуризации долга — последнее сделать сложнее в отношении СЗ, но кредитор может пойти навстречу заемщику, изменить условия кредита и погасить долг. Причины для этого могут быть следующими.
И наконец, список советов для заемщиков, участвующих в судебных процессах.
Перед началом судебного разбирательства тщательно изучите дело и убедитесь, что иск соответствует формальным требованиям, установленным Гражданским процессуальным кодексом РФ. Соберите независимые доказательства, сравните заявление истца с имеющимися документами, ознакомьтесь с кредитным договором и дополнениями к нему.
Эксперты Кирилла Мисника по проблемам выбивания долгов