Где и при каких условиях родителям, желающим позаботиться о «финансовой подушке» своих детей, нужно это делать? О том, какие инвестиционные инструменты лучше использовать в этом случае и какие счета открывать на детей или родителей, рассказывает Олеся Усольцева, начальник управления медиации МТС Банка.
Инвестируя в детей, вы позаботитесь об их будущем. Чем раньше вы начнете, тем больше будет ваш доход, и вы получите значительную сумму денег, когда ваш ребенок станет взрослым. Этого хватит, чтобы оплатить их взрослую жизнь. Давайте рассмотрим три варианта инвестирования, чтобы оплатить обучение в колледже, купить свой первый самостоятельный дом или начать собственный бизнес.
Вклад в сберегательный банк
Один из самых популярных способов сохранить и приумножить сбережения с минимальным риском. С точки зрения российского законодательства, целесообразнее открывать детский банковский счет. Если деньги понадобятся до совершеннолетия, родители должны обратиться в комиссию за разрешением досрочно расторгнуть вклад. В данном случае это не недостаток, а сдерживающий фактор, который побуждает родителей ответственно относиться к текущим расходам и не полагаться на деньги своих детей.
Преимущества банковских вкладов
Вкладчикам также следует помнить, что
Сберегательные вклады в банках — надежный, но самый выгодный способ вложения средств, позволяющий сохранить, но не приумножить первоначальную сумму. Однако, когда инфляция съедает часть суммы, это все равно выгоднее, чем хранить деньги дома.
Функции инвестиций в депозиты
Депозиты позволяют среднему доходу сравняться с уровнем официальной инфляции и требуют только внутреннего паспорта для заключения сделки. Самое главное — заранее убедиться, что банк участвует в государственной программе страхования вкладов. Это гарантирует защиту ваших вложений.
Для открытия вклада на свое имя достаточно иметь паспорт гражданина РФ. Для открытия вклада на имя ребенка также необходимо свидетельство о рождении. Обратите внимание, что не все банки открывают вклады на имя несовершеннолетних.
Паевой инвестиционный капитал
Более высокие доходы ожидают тех, кто готов вкладывать деньги в титулы. Вы можете совершать действия от имени своих детей или поручить их управляющему. Новичкам рекомендуется обратить внимание на инвестиционные фонды и ПИФы. При паевом капитале управляющая компания объединяет вложения многих инвесторов одновременно. То есть она получает в собственность паи (небольшие доли) такого капитала.
Паевые инвестиционные фонды подходят тем, кто ищет более выгодный вариант вложения средств, чем депозит, но при этом требует наиболее простых и доступных средств. Выгоднее инвестировать во многие ПИФы одновременно. Таким образом можно снизить риск за счет распределения средств. Сегодня одни ПИФы растут в цене, другие падают, и в ближайшие несколько лет ситуация может кардинально измениться. Работа с паевым инвестиционным фондом с различными инвестиционными стратегиями гарантирует, что вы не пострадаете от таких колебаний.
Преимущества взаимных фондов
У АИФов есть и недостатки. Инвестиции не застрахованы, доход не гарантирован государством, выбранный АИФ может работать в течение длительного периода времени, а также взимаются дополнительные расходы на оплату управления услугами компании.
Характеристики инвестиций в АИФы
Этот инструмент особенно полезен, если вы не планируете рассматривать детали или не обладаете достаточными знаниями или временем для их рассмотрения. Управляющая компания понимает сложность инвестиций и подбирает наиболее подходящий продукт. Чтобы подать заявку на покупку пая, необходимо предоставить полный пакет документов, включая паспорт, свидетельство о рождении ребенка, номер НДС ребенка и реквизиты банковского счета (любого, кроме социальных).
После подачи заявки паи можно приобретать столько раз, сколько потребуется, без получения разрешения контролирующего органа. Это требуется только в том случае, если акции должны быть погашены или обменены до достижения ребенком совершеннолетия. Владея ценными бумагами в течение более длительного периода времени, дети также могут воспользоваться налоговым вычетом каждые три года с момента приобретения акций. Для получения дополнительной информации о продукте обратитесь к своему банковскому специалисту или перейдите по ссылке ниже.
Персональный инвестиционный счет
Мы уже подробно рассказывали о том, как работает ИИС, также известный как персональный инвестиционный счет. Этот инструмент не позволяет родителям тратить деньги своих детей. Он подходит для ситуаций, когда срок инвестирования ограничен, а за один раз можно вложить большую сумму, например, на дальнейшее образование или выпускной ребенка.
Преимущества ИИС
Чтобы получить право на налоговый вычет, инвестиционный счет физического лица не должен быть закрыт в течение как минимум трех лет. Кроме того, чтобы получить налоговый вычет, необходимо потратить время на сбор документов, заполнение налоговой декларации и обращение в налоговую инспекцию. Как и в случае с ПИФами, страхование рисков не применяется, а за услуги брокеров и управляющих компаний взимается дополнительная плата.
Детали инвестирования в ИИС
Пользователи могут открыть ИИС. Для этого им необходимо следующее.
Чтобы открыть счет для ребенка, необходимо сначала получить согласие органа опеки и попечительства, а затем обратиться к администратору или брокеру. Несовершеннолетние дети не являются налогоплательщиками и не могут воспользоваться налоговыми льготами. Поэтому рассмотрите возможность открытия ПНД для родителей. Родители не смогут потратить деньги досрочно, даже если они не смогут снять их без потерь до истечения трех лет.
Предположим, вы открываете счет на свое имя в надежде получить налоговый вычет. Что произойдет, если вы расторгнете ISE до истечения трех лет?
Какую инвестиционную стратегию выбрать?
Прежде всего, учитывайте возраст вашего ребенка. Если до совершеннолетия ребенка еще есть время, то у него будет больше возможностей попробовать различные инвестиционные продукты. Попробуйте несколько инвестиционных продуктов, сравните результаты и выберите лучший для вас вариант. Чем ближе к дате, когда вам понадобятся средства, тем более тщательные решения вам нужно будет принимать. Таким образом вы сможете защитить деньги своего ребенка от возможных рисков. Краткая формула выглядит следующим образом В долгосрочной перспективе — рискуйте и приумножайте; в краткосрочной — минимизируйте риски и сохраняйте. И всегда диверсифицируйте. Сэкономьте время и нервы и удвойте свой капитал с высокой скоростью.
Правильно инвестируя деньги, вы подаете хороший пример своим детям. Здесь мы представили дополнительную информацию о том, как научить детей финансовой грамотности.
С какого возраста можно начинать инвестировать?
Фондовый рынок — один из самых жестко регулируемых рынков. Это правило распространяется и на Россию, несмотря на относительно короткий период деятельности в стране. Однако это не означает, что инвестиции невозможны до достижения полной дееспособности, то есть 18 лет, и в этом случае государство не может просто так ограничивать права своих граждан. Поэтому имеет смысл подробно рассмотреть возможные варианты ответа на вопрос, куда вложить деньги подростку.
Инвестиции на период 14-18 лет
Права российских граждан регулируются Конституцией страны и рядом дополнительных законодательных актов, в том числе основным законом — Гражданским кодексом. Инвестиционная правоспособность входит в общее понятие правоспособности, и на практике ее реализация напрямую зависит от возраста человека.
Права несовершеннолетних, то есть лиц, не достигших 14 лет, регулируются статьей 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Они не предусматривают совершение сделок, в том числе инвестиционных. Такие сделки совершают законные представители ребенка — родители, опекуны или усыновители.
Частичная дееспособность возникает по достижении 14 лет, что определяется положениями статьи 26 Гражданского кодекса Российской Федерации. Это позволяет совершать различные финансовые операции, но с обязательным требованием заручиться согласием законного представителя, а также письменным согласием.
Это касается и инвестиций, которые будут доступны всем россиянам с 14 лет. Это возрастное ограничение является правильным ответом на вопрос, с какого возраста можно инвестировать в России. Разумеется, с учетом вышеупомянутых ограничений, которые серьезно влияют на возможности молодых людей.
Эмансипация — путь вперед для несовершеннолетних инвесторов?
Действующее российское законодательство устанавливает возможность признания полной дееспособности физического лица до достижения им 18-летнего возраста. В данном случае речь идет об эмансипации несовершеннолетнего. Она происходит после официальной регистрации его брака или после соответствующего решения суда.
Теоретически признание дееспособности означает возможность использования всех предусмотренных законом способов инвестирования. На практике ситуация выглядит несколько иначе. Некоторые инвестиционные инструменты доступны подросткам, но не все из них доступны или максимально эффективны.
ИЭТ могут открывать лица, не достигшие 18 лет
Первое, о чем следует подумать, — это открытие личного инвестиционного счета. Как правило, лицо в возрасте 14-18 лет может сделать это только после получения письменного согласия одного из своих законных представителей. На практике за открытие ИИС отвечает не сам молодой человек, а его родители, родственники или опекуны.
Наличие такого счета является значительным преимуществом для потенциального инвестора, но только в будущем. То есть только после достижения 18-летнего возраста. До этого момента деньгами распоряжается законный представитель.
Ситуация изменится только в том случае, если вы получите эмансипацию. На самом деле ситуация никак не изменится. Большинство брокерских фирм просто отказываются открывать и вести счета несовершеннолетних клиентов. Трудно сказать, что такая практика полностью законна, но на практике такое часто случается.
Меры предосторожности для брокерских фирм
Самый простой способ отказать в открытии обычного счета ценных бумаг или личного инвестиционного счета инвестору, не достигшему 18 лет, — указать это ограничение непосредственно в договоре. Этого варианта достаточно, если он установлен и задокументирован внутренними правилами компании.
Однако некоторые компании поступают еще проще и отказывают в предоставлении посреднических услуг без объяснения причин. Это право регулируется вышеупомянутыми положениями статьи 426 Гражданского кодекса РФ. Причины такой практики вполне понятны. Брокеры просто не хотят нести ответственность за действия клиентов, не достигших 18-летнего возраста. Особенно учитывая большое количество мошенников, которые могут подавать многочисленные иски в защиту прав «пострадавших» детей. Поэтому желание полностью исключить риск кажется вполне разумным.
Как инвестировать до совершеннолетия?
Далеко не все профессиональные участники фондового рынка придерживаются благоразумной политики, описанной в предыдущем разделе этой статьи. Поэтому первый реальный способ инвестировать в возрасте до 18 лет, особенно после эмансипации, — это найти и обратиться в такую брокерскую компанию. выполнив дополнительные условия и получив письменное согласие законного представителя.
В этом случае потенциальным инвесторам доступны и другие способы формирования собственной подушки безопасности. — Это возможность создания премии, которая может быть использована для защиты своих активов.
Важной особенностью российского законодательства является жесткая система защиты граждан, не достигших 18 лет. Однако последние имеют право и возможность инвестировать, если это необходимо, до приобретения полной дееспособности. Главное в этом деле — знать действующую законодательную базу и приложить соответствующие усилия.
Как создать стартовый капитал для детей до совершеннолетия
Существует множество финансовых инструментов, которые могут помочь детям после совершеннолетия. Однако, чтобы накопить капитал для будущего детей, необходимо учитывать специфику этих инвестиций. В частности, для «Российской газеты» Роман Ткачук, старший аналитик компании «Альпари», рассказал, как оформить детские инвестиции, и дал советы по лучшим финансовым продуктам для увеличения накоплений.
Лучшие показатели за последние 18 лет
Если мы говорим о создании капитала для детей, то, безусловно, речь идет о долгосрочных инвестициях, то есть на 10-20 лет. Как показывает мировая практика, акции приносят наилучшие шансы при долгосрочном инвестировании. Чтобы убедиться в этом, достаточно изучить долгосрочную динамику фондовых рынков США и Европы. А как обстоят дела у нас? Если посмотреть на историю постбанкротной России, то вложения в несанкционированные депозиты в 2000 году увеличили бы ваш капитал в 5-6 раз — на уровне инфляции, вложения в облигации были бы чуть выше.
Посредственный рынок и евро удвоили ваш капитал за этот период, утроив его, если бы вы хранили валюту на банковских депозитах.
Неблагоприятные последствия не принесут и инвестиции в недвижимость в Москве. За последние 18 лет стоимость квадратного метра в «Золотой столице» выросла в восемь раз. Однако основной рост пришелся на период с 2000 по 2008 год, а в последнее десятилетие этот рост был очень минимальным.
Наконец, российский фондовый рынок вырос в десять раз с 2000 года. Это говорит о том, что фондовый рынок переживает поступательный рост и быстро восстанавливается. Это происходило в 2008 и 2014 годах. За последние два года фондовый рынок вырос в 5-15 раз, в то время как другие показали рост всего в 1,5-2 раза. Поэтому при инвестировании на бирже выбор акций для вложения имеет решающее значение.
Вывод: выбирая средство для инвестирования, вы начинаете с суммы и начинаете со времени, которое можно безболезненно расписать в семейном бюджете.
Акции лучше всего брать во время кризиса
Текущая ситуация на мировом рынке в настоящее время зашкаливает. И американский маркер, и российский индекс Мосбиржи не так высоки, как это было исторически. Многие эксперты ожидают, что в ближайшие год-два нас ждет новый кризис, связанный с традиционным падением фондовых рынков по всему миру. Если это так, то это будет отличная возможность купить акции для долгосрочных инвестиций.
Если вы выбираете Российскую фондовую биржу, то желательно инвестировать в государственные ценные бумаги, деятельность которых стабильна и надежность которых сопоставима с надежностью государства. Вы можете отчислять на биржу 20-40 % от каждой зарплаты и уже через несколько лет увидите значительное увеличение своего счета в ценных бумагах.
Недвижимость — нет, но офз — да!
Сегодня нет никаких причин вкладывать деньги в недвижимость в инвестиционных целях. Большинство экспертов не ожидают роста цен. А вот вложение части средств в депозиты вполне уместно. У вкладов есть неоспоримое преимущество — в случае краха банка до 1,4 млн рублей застраховано страховым агентством АСВ.
Еще один интересный и очень простой способ долгосрочного инвестирования — «вилки». Правда, держать их имеет смысл до окончания срока действия (то есть 5-7 лет) — при досрочном погашении придется заплатить дополнительные комиссии, но доходность со временем растет. В первый год купон по этому средству составляет 7,5%, через шесть лет — 10,5%. На мой взгляд, сегодня существуют очень привлекательные условия для частных инвесторов, но никогда в современной истории государство не предлагало таких выгодных процентных ставок.
Вывод: прежде чем инвестировать в тот или иной инструмент, изучите, какие факторы на него влияют, и определите свое отношение к риску. Не ждите, что рынок будет двигаться в нужном вам направлении, но будьте готовы подождать.
Золото только ради золота
Как видите, принудительное увеличение инвестиционного спроса на золото в период кризиса — это миф. Так было и в предыдущие кризисные периоды, которые были преимущественно инфляционными. В этом случае золото выступало в качестве типичной защиты от высоких темпов инфляции и обесценивания сумм.
Кризис 2008 года носит дефляционный характер. Инфляция в большинстве развитых стран низкая, а кое-где даже отрицательная. В этой ситуации золото не только не растет, но и положительно снижается. За семь лет цена на золото упала с 1 900 долларов США до почти 1 235 долларов США за унцию. То есть почти на 35 %. В отличие от обычного потребительского поведения, когда цена на товар падает, спрос на него в инвестиционных целях повышается, а в случае покупки того, что дорожает, — наоборот. Почти 10-процентное снижение цены на золото с начала года не способствует желанию инвесторов вкладывать деньги в этот металл, ожидая его роста.
Кроме того, продолжающийся цикл повышения процентных ставок ФРС США обязан оказывать давление на золото при условии, что все остальное останется неизменным.
Инвестиции в монеты не съедаются инфляцией.
К этим глобальным факторам могут добавиться и российские реалии. Реальное сокращение доходов населения, тем более в пересчете на доллар, приведет и к снижению российского инвестиционного спроса на золото, ведь цена на него находится на мировом рынке. В этой связи интересным будет вложение средств в золотые или серебряные инвестиционные монеты российского или зарубежного чекана. Такие инвестиционные подарки можно приурочить к детским дням рождения, школьным выпускным или другим официальным событиям.
Вложения в драгоценные монеты не подвержены инфляции рубля и стоят десятилетиями. По данным «Альпари Голд», среди частных российских инвесторов в 2018 году золотыми монетами являются «Победитель» (Россия), «Филармония» (Австрия) и «Золотой кленовый лист» (Канада).
Вывод: инвестировать стоит одновременно во множество различных носителей. Лучше всего инвестировать 15-20 % в один носитель. В этом случае вы будете защищены от резких изменений цен на отдельные инструменты.
Как я могу инвестировать для своего ребенка?
Если вы заинтересованы в инвестировании на бирже, возникает вопрос: «А как, собственно, купить акции для своего ребенка?» Вопрос возникает. В России официально разрешено открывать и осуществлять брокерскую деятельность лицам, не достигшим 19-летнего возраста. Однако банки и брокерские компании неохотно открывают такие счета. Это связано с юридической и потоковой сложностью документации. Так, если ребенку не исполнилось 14 лет, каждая операция по брокерскому счету может потребовать одобрения по принципу опеки, а после совершеннолетия ребенка любые операции могут стать недействительными. Эти сложности могут отпугнуть родителей. Следует помнить, что кризис может потребовать быстрого принятия решений по инвестиционным счетам, а бюрократия может растянуться на месяц-другой.
С депозитами и покупкой паевых инвестиционных фондов для детей дело обстоит проще. Следует понимать, что для регистрации достаточно свидетельства о рождении и одобрения органов Комиссии, но для закрытия счета также необходимо согласие Комиссии. Что касается депозитов, то их можно открывать третьим лицам, в том числе несовершеннолетним. Также есть классический выбор — сделать пожертвование после 18 лет: пожертвование может быть сделано банку или третьему лицу.
В этом случае открывается более широкий спектр возможностей для инвестирования. Как показывает практика, при долгосрочных инвестициях акции приносят более высокий доход, чем облигации или депозиты.
Последние, как известно, даже не опережают инфляцию. Как говорят инвесторы, купите себе и своим детям здоровье, деньги и остальное!
Вывод: не стоит относиться к рынку и валюте как к казино. Это тонкий финансовый расчет. Читайте прогнозы многих участников рынка, но помните, что окончательное решение принимаете вы!
Нет ничего лучше живых денег!
Поэтому первое, что сегодня должны искать розничные инвесторы, — это живые деньги (в виде депозитов) и облигации, выпущенные государством и крупнейшими и наиболее стабильными компаниями.
В рамках постоянного укрепления всех мировых валют за счет повышения процентных ставок в федеральной системе США можно ожидать снижения курса евро, британского фунта, канадского и австралийского доллара. Помимо доллара, в ближайшее время стоит обратить внимание на японскую генерацию и швейцарский франк, так как они эффективно дифференцируют сбережения. Сегодня не лучшее время для инвестиций в недвижимость. Поскольку перспективы фондовой биржи и золота все еще под вопросом, рекомендуется инвестировать часть своего инвестиционного портфеля.
Когда начинать говорить с детьми о деньгах и инвестициях?
Говорить с детьми о деньгах нужно сразу же, как только они начинают задавать вопросы. И в два, и в три года они ходят с нами в магазин и узнают, чем мы расплачиваемся — деньгами или карточками», — говорит Марина Романенко, детский психолог и основатель компании Specialist Parenting. Уникальные дети, настроенные купить весь магазин, часто слышат загадочную фразу «денег нет». Дети узнают, что их родители работают именно для того, чтобы зарабатывать деньги. Все это — их первый контакт с миром финансов. Если ребенку уже четыре-пять лет и у него нет вопросов о деньгах, Марина Романо спрашивает: «Как ты думаешь, что такое деньги? Давай поговорим об этом». В этом же возрасте, по ее мнению, можно начинать выдавать им первое пособие в размере 30-50 рублей раз в неделю, небольшими суммами. Этого хватит на мелкие вещи, за которые нужно благодарить: машинку или куклу.
Самостоятельная покупка детского сада
С детьми пяти-шести лет совместные покупки могут быть интересными. Тогда самое время научить их выбирать, на что потратить деньги, если родители не могут достать их на все, что они хотят. В этом возрасте дети уже знакомы с категорией «деньги», их интересует, сколько они стоят и что на них можно купить, — говорит Елена Куперштейн, психотерапевт из компании Meta. Научить детей понимать, что такое деньги, крайне важно. Важным условием является то, что родители сами должны иметь отношение к деньгам. Обязанность родителей — передавать детям знания, а не утаивать их страхи и опасения». Дети в возрасте пяти-шести лет любят играть «в магазин», поэтому можно играть с ними и постепенно учить их правилам, которые пригодятся в реальной жизни, говорит Татьяна Герасимова, специальный бизнес-тренер по финансам. Так, можно дать им возможность самим что-то купить: выбрать товар, дать деньги продавцу и получить остальное. В этом возрасте у ребенка уже может быть своя копилка, а остальные собирают члены семьи. Это хороший способ дать детям возможность сделать выбор в пользу более крупного рынка и меньших затрат уже сейчас, говорят эксперты.
Научите детей управлять своими деньгами
Родители и дети должны установить правила управления финансами. Например, если ребенок в первый же день бездумно тратит свое недельное пособие, не давайте ему лишних денег. Пусть он почувствует последствия своего решения, поддержит его, но будет тверд», — советует Татьяна Герасимова. Взрослые должны помнить, что детские деньги принадлежат им, а у родителей их больше нет. Вы должны сказать ребенку: «Это твои собственные деньги, распоряжайся ими по своему усмотрению. Но если у тебя возникнут вопросы, сделай это правильно», — говорит Марина Романо. Возможно, поначалу юные граждане будут тратить свои карманы на жевательную резинку, чипсы и кока-колу. Вы должны быть терпеливы и не осуждать их. Подождите, пока молодые покупатели сами это поймут. Тратить деньги не стоит». Романенко успокаивает: «Тогда они начинают вкладывать деньги в другие предметы и процессы, которые их интересуют, и переходят к осознанным тратам». В начальной школе детей нужно знакомить с домашним бюджетом. Расскажите им, сколько стоит электричество, отопление и мобильный телефон. Объясните, какие источники дохода есть у вашей семьи, какие расходы, из чего складывается большой рынок и на чем семья будет экономить. Если у вас есть кредит, покажите детям, как вы будете его выплачивать. Расскажите о пройденном вами курсе. Например, насколько опасно накапливать большие долги на дорогих кредитных картах? Татьяна Герасимова считает, что на этом этапе также пора поговорить с детьми о принципах экономии.